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廣東小微金融先發優勢明顯房子信用貸款轉貸
本報記者王小霞作為中國民營經濟最為活躍的地方，廣東的小微企業數量最多，同時也是小微金融發展最紅火的地方。“廣東小微金融的先發優勢明顯。這兩年，在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多面夾擊之下，小微金融業務儼然成為瞭一座富礦，廣東各大銀行針對小微金融的爭奪戰硝煙彌漫。”中國建設銀行(601939,股吧)廣東省分行（下稱“建行廣東分行”）中小企業客戶部副總經理黃凱如在接受中國經濟時報記者采訪時說，銀行間的互相競爭是好事兒，因為受益的永遠是小微企業和實體經濟。起步早 競爭充分“廣東作為改革開放的前沿，是民營經濟發展最早的地區，所以我們很早就把目光盯向瞭中小企業。”廣發銀行小企業金融部副總經理金曄在接受本報記者采訪時表示，廣發銀行自成立以來就根植在廣東，因此早在2000年之前，廣發銀行就將中小民營企業作為主要客戶。金曄告訴記者，早期小微金融的競爭主要是以產品競爭為主，廣發銀行當時推出瞭一系列新產品，比如動產質押、“廠商銀”業務等，都具有很強的創新性。引領者的地位，讓廣發銀行在小微金融業務領域取得瞭不俗的成績。從統計數據看，廣發銀行小企業中心2012年小微企業一般貸款餘額為164億元，到2013年9月末已達到279億元，增長70.12%；2012年小微企業有效授信客戶2873戶，2013年9月末小微企業有效授信客戶4603戶，增長60.22%。采訪中記者發現，在為小微企業服務的過程中，廣東當地的區域性商業銀行都起步較早。以廣州農商銀行為例，其在2009年剛剛轉制成為農村商業銀行時，就確立瞭為小微企業服務的目標。“轉制沒多久，我們就於2010年部署成立瞭小微金融事業部，並把為小微企業提供金融服務作為核心業務來抓。”2013年10月17日，廣州農商銀行小微金融事業部總經理劉寧在接受本報記者采訪時表示，農商銀行的小微金融事業部，在廣州本地的銀行中都算是成立比較早的。成立3年來，農商銀行小微金融業務在廣東當地已經具有瞭一定的競爭優勢。而最令記者驚訝的是，一直被外界批評為高高在上、對小微金融缺乏興趣的大型國有商業銀行，其在廣東的小微金融探索起步更早。“建行廣東分行服務中小企業在廣東屬於最早的商業銀行之一。”黃凱如告訴本報記者，早在2002年，建行廣東分行就提出瞭民營企業成長之路。但因當時配套政策不支持，一些相關產品沒有研發出來，所以一直處於探索階段。2005年年底，國傢發佈瞭支持中小企業發展的文件後，開始進入加速階段。建設銀行總行推出瞭兩大品牌，一個是成長之路，還有一個是速貸通，當時的社會反響非常好。基於良好的市場前景，從2009年開始，建行廣東分行成立瞭專門的中小企業部，“因為當時還沒有小微企業的提法，所以一直沿用中小企業部的提法。”黃凱如說，十年間，建行廣東分行共支持瞭六萬多戶小微企業，累計發放貸款超過1萬億元；2013年前九個月累計餘額是900億元，放款累計5500多戶，每年的復合增長率超過60%。作為國有大行，中國工商銀行(601398,股吧)廣東省分行（下稱“工行廣東分行”）對小微企業的金融服務探索起步於1999年，並把不斷加強對小微企業金融服務作為發展的主要戰略方向之一。工行廣東分行在回復給本報記者的采訪郵件中表示，該行服務小微金融主要基於兩方面考慮：一方面是銀行自身持續發展的需要。小微企業量多、面廣，大力發展小微企業金融服務，不僅能夠給銀行帶來新的利潤增長點，同時能為銀行不斷培育客戶，擴大客戶基礎；另一方面是履行銀行的社會責任，小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用，大力支持小微企業意義重大。專業化經營是大方向隨著利率市場化的推進和金融機構資本約束的強化，商業銀行依靠存貸利差與規模擴張獲得利潤的傳統盈利模式將難以為繼。小微企業作為具有巨大市場潛力的客戶群體，是很多銀行必須要精耕細作的業務領域，也是必須高度重視的潛在利潤增長點。正是看到瞭這一廣闊前景，廣東各大銀行都開始琢磨，如何才能把小企業金融業務做得更好。“我們借鑒瞭很多同業以及國內外的經驗後決定，要做好小微企業金融服務一定要走專業化道路，這是一個大的前提，也是一個戰略。”金曄告訴本報記者，沒有專業化意味著不可能從規模上做大，也做不好風險控制。為此，廣發銀行率先提出分支機構進行轉型，金曄說，首批專業小企業金融中心在2011年年底正式設立，要求小企業金融中心隻能做小企業項目，而不能再做大中型企業項目，原有的大客戶業務必須轉向其他支行。“到目前為止，我們已經有111傢專業服務小微企業的支行，而大部分分行也設立瞭小企業中心，其中一些重點區域已經有10傢以上的小企業中心。”金曄表示，廣發還出臺瞭一系列政策制度，從總行、分行到小企業中心，形成瞭一個完整的小企業金融服務架構。同時，廣發銀行還構建瞭“六專”的服務體系：專營機構、專職團隊、專項產品、專業流程、專項資源、專門系統。與廣發銀行不同，中國建設銀行在上世紀八十年代、九十年代時在小微企業業務方面栽過跟頭，不良資產率比較高。“所以我們在重新啟動這項業務時考察和借鑒瞭合作夥伴的做法，率先引進瞭信貸工廠模式。”黃凱如向本報記者表示，信貸工廠的核心就是專業化、標準化、流程化作業，以達到規模效應。黃凱如告訴記者，以前做一筆貸款，客戶經理會把所有的事情都做好，從找客戶到寫報告再到最後的審批放款，都由其一個人來做。專業化以後，一個崗位隻做一個流程，比如判斷風險的人，年均評價客戶人數超過瞭100人，這比之前很多在建行工作瞭二十年的人見過的客戶還要多，可以說在風險評估方面已經非常專業。“專業化的隊伍可以幫助銀行很好地把控風險。”黃凱如說，除此之外，專業化還讓業務處理效率大幅提高。以前普通貸款如果不是按照信貸工廠的模式可能要做一兩個月，有瞭信貸工廠之後，基本上三個星期左右，就能從接觸到最後放貸，快的時候5至7天就可以完成審批。“專業人做專業事。”金曄說，銀行必須堅持專業化，因為隻有專業化才能做到良性可持續的發展，也隻有專業化才能攻克一些瓶頸和難題。解決融資難銀企需合力廣東南粵銀行總行個貸與小微金融事業部副總經理朱建華告訴本報記者，小微企業融資難需要從兩個方面來理解：一方面，小微企業融資難的問題確實存在，因為缺乏有效的抵押物，傳統意義上的銀行貸款需要有抵押質押物才能得到貸款。而且，小微企業的財務報表管理不規范，很多企業沒有財務報表，甚至還是手工記賬，銀行很難獲得有效的數據，不敢貸款給這樣的小微企業。另一方面，小微企業融資難是一個結構性的問題，不是所有的小微企業融資都難。“這幾年我們在做集群開發時發現，集群市場上前20%的客戶融資其實並不難。現在各傢銀行都加大瞭對小微企業的融資支持，前20%的客戶能從不止一傢的銀行獲得授信，不過，剩下80%的小微企業融資的確是比較困難。”“解決小微企業融資難，不僅是銀行要加大支持力度，小微企業自身也要努力。”朱建華表示，小微企業要特別關註自身誠信體系的建設，銀行可以簡化對小微企業的資料要求和相關手續，但是對誠信度的要求仍然很高，如果小微企業的整體違約率比較高，銀行將不敢對這一群體進行貸款，損害的是整個小微客戶群。金曄告訴記者，小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，是實現國民經濟平穩較快發展的重要基礎，隻有銀行與企業形成合力，才能真正推動小微企業金融服務向前發展。工業和信息化部總工程師朱宏任此前曾表示，良好的金融生態既應該考慮提供全方位金融服務企業，也包括服務對象的廣大小微企業，企業的生存發展歸根到底還是取決於企業自身的素質，社會各屆在看到企業融資難的同時，也要考慮到企業自身素質的提高，也是緩解融資難的必要條件。可以想像，在沒有一份完整、清晰的財務報表情況下，小微企業要得到金融服務的確十分困難。因此，緩解小微企業融資難的問題，不僅要向金融機構提出要求，同時也不應該忽視如何進一步加強小微企業的自身管理能力，進一步提升其素質。采訪中，不少銀行負責人建議，小微企業應抓緊契機，立足自身實際，合理利用信貸資金，通過不斷加強管理、規范經營、提高產品技術含量來增強自身的實力和信譽，加快轉型升級，實現企業與銀行合作的良性循環。（調研組成員：段樹軍趙傑朱菲娜李征琴王小霞謝建超張李源清趙海娟孟歌王永群江宜航牛福蓮王有軍郭順姬汪卉張寧尹蓉）
新聞來源http://news.hexun.com/20信貸試算台北市法拍撤回14-01-08/161247193.html
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